Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu (u nastavku teksta: Zakon) uvodi pravo na paket besplatnih usluga za potrošače koji na račun primaju redovita primanja, uz dodatnu zaštitu umirovljenika i socijalno osjetljivih skupina.
Zbog interesa javnosti i važnosti primjene ovog Zakona u praksi u nastavku dajemo odgovore na osnovna pitanja o sadržaju koji je njome uređen.
1. Što je najveća novost koju Zakon donosi?
Najveća je novost koju Zakon donosi uvođenje "paketa besplatnih usluga" uz račun za plaćanje u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima na koji potrošač prima redovita primanja (npr. plaću, mirovinu, stipendiju i sl.) koji obuhvaća usluge za koje banka potrošaču ne smije naplatiti naknadu. To znači da će potrošači moći imati osnovne bankarske usluge bez naknade, ako zatraže navedeni paket od banke.
2. Koje usluge sadržava paket besplatnih usluga?
Paket besplatnih usluga obuhvaća sljedeće usluge za koje banka potrošaču koji je korisnik paketa ne smije naplatiti naknadu:
- usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
- usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva prema odabiru banke
- usluge koje omogućuju polaganje gotovog novca na račun za plaćanje na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
- usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili bankomatu banke koja vodi račun za plaćanje
- priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima
- usluge redovitog izdavanja debitne kartice i njezino korištenje, ako banka tu uslugu pruža
- usluge izvršenja plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima.
3. Što znači da u paketu besplatnih usluga banka odabire usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva?
Usluge koje se definiraju prema odabiru banke znače da banka odlučuje hoće li u paket besplatnih usluga koji nudi uključiti npr. samo usluge internetskog bankarstva ili samo usluge mobilnog bankarstva ili obje usluge. Međutim, osim internetskoga ili mobilnog bankarstva, banka mora omogućiti potrošaču iniciranje i upravljanje platnim transakcijama i u prostorijama banke.
4. Može li se klijent uz nadoplatu koristiti i drugim uslugama koje banka nudi?
Uz navedene usluge banka potrošaču nudi i usluge izvršenja sljedećih platnih transakcija za koje može potrošaču naplatiti naknadu samo ako mu ih i inače naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena:
- izravnih terećenja
- izvršenja plaćanja debitnom karticom na internetskim prodajnim mjestima
- kreditnih transfera, uključujući trajne naloge, na terminalima, šalterima i putem sustava internetskoga i mobilnog bankarstva.
Ako želi i ispunjava potrebne uvjete, potrošač može podnijeti i zahtjev za ugovaranje prekoračenja po tom računu, u skladu sa zakonom kojim je uređeno potrošačko kreditiranje.
Banka također mora omogućiti potrošaču izvršavanje neograničenog broja platnih transakcija.
5. Je li u paketu besplatnih usluga ograničen broj besplatnog podizanja gotovine?
Paket besplatnih usluga koji je vezan uz račun za plaćanje na koji potrošač prima redovna primanja omogućuje podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili na bankomatu ̶ prema odabiru banke koja vodi račun za plaćanje, za neograničen broj podizanja.
6. Smije li banka potrošaču koji je korisnik paketa besplatnih usluga naplaćivati naknade?
Za usluge koje Zakonom nisu definirane kao dio besplatnog paketa usluga banke smiju naplaćivati naknade prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena. Odnosno, ostale bankarske naknade, koje nisu dio besplatnog paketa, nisu posebno regulirane niti su ograničene.
7. Tko ima pravo na paket besplatnih usluga?
Pravo na paket besplatnih usluga ima svaki potrošač koji na račun za plaćanje u banci u Republici Hrvatskoj prima redovita primanja u obliku plaće, mirovine, stipendije, naknade plaće za vrijeme privremene nesposobnosti za rad, novčane naknade za vrijeme nezaposlenosti te naknade koje primaju potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini, kao i sva druga redovita primanja potrošača koja se isplaćuju na račun za plaćanje kod banke u skladu s propisima kojima se uređuju radni odnosi, mirovinsko osiguranje i porez na dohodak te u skladu s drugim važećim propisima u Republici Hrvatskoj ili koja su kao takva određena internim pravilima banke.
8. Kako ostvariti pravo na paket besplatnih usluga?
Potrošač treba podnijeti banci zahtjev za korištenje paketa besplatnih usluga koji je vezan za račun za plaćanje na koji potrošač prima redovna primanja, a banka može zatražiti dokaz o redovitim primanjima. Banka ujedno provodi provjeru ima li potrošač već otvoren račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga. Banka mora odlučiti u roku od deset radnih dana od primitka zahtjeva ili u istom roku odbiti zahtjev. Iznimno, unutar šest mjeseci od dana stupanja na snagu ovoga Zakona banka je po zahtjevu potrošača obvezna postupiti u roku od 30 dana od njegova zaprimanja. Napominjemo da račun mora biti u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. u eurima.
9. Smije li banka uvjetovati otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga (ili otvaranje osnovnog računa)?
Ne. Zakon izričito zabranjuje da banka (npr. ugovaranjem dodatnih usluga ili kupnjom udjela u banci) uvjetuje otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga (ili otvaranje osnovnog računa).
10. Smije li banka odbiti zahtjev potrošača za otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga?
Banka smije odbiti zahtjev potrošača za otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga ako potrošač na području Republike Hrvatske već ima otvoren takav račun za plaćanje, neovisno o tome što može imati više računa za plaćanje na koje prima redovna primanja. Banka također može odbiti zahtjev ako bi otvaranje tog računa za plaćanje dovelo do povrede propisa kojima se uređuje sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.
U slučaju odbijanja zahtjeva banka mora bez odgađanja, pisanim putem, bez naknade, obavijestiti potrošača o toj odluci i razlogu odbijanja, osim ako bi otkrivanje razloga bilo protivno ciljevima nacionalne sigurnosti, javnom interesu ili propisima kojima je uređeno sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.
11. Ako želi imati takav račun, mora li potrošač otvarati potpuno novi račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga ako već ima račun za plaćanje?
Ako potrošač kod banke već ima otvoren račun za plaćanje na koji prima redovna primanja, tada može podnijeti zahtjev za korištenje paketa besplatnih usluga koji se veže na postojeći račun za plaćanje, a banka mu je dužna omogućiti nastavak korištenja istog broja računa za plaćanje (IBAN-a). Napominjemo da račun mora biti u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima.
12. Odnosi li se paket besplatnih usluga na osnovni račun?
Osnovni račun jest druga vrsta računa za plaćanje, koji imaju pravo otvoriti i njime se koristiti svi potrošači koji imaju zakonito boravište u Europskoj uniji, a za koji banka smije naplaćivati naknadu prema uvjetima uređenima Zakonom, osim u slučaju ako je riječ o potrošaču koji pripada osjetljivoj skupini kada tu uslugu mora pružati bez naknade.
13. Može li potrošač izgubiti pravo na korištenje paketa besplatnih usluga?
Ako potrošač prestane primati redovita primanja na račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga u razdoblju od tri uzastopna mjeseca, banka može potrošaču početi naplaćivati naknade za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu. Banka o tome mora obavijestiti potrošača najkasnije 15 dana prije početka naplate tih naknada. Banka u navedenoj obavijesti mora na jasan i transparentan način navesti iznose naknada koje će se potrošaču početi naplaćivati za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu.
14. Od kada potrošač ima pravo na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka?
Korisnici računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga i potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini, a koji imaju osnovni račun, od 1. siječnja 2027. imat će pravo dva puta mjesečno bez naknade podići gotovinu s navedenih računa na bankomatu bilo koje druge banke u Republici Hrvatskoj koja nije banka u kojoj imaju navedeni račun.
15. Tko su potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini?
Potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini korisnici su sljedećih prava prema zakonima kojima su uređeni socijalna skrb i inkluzivni dodatak:
- zajamčene minimalne naknade
- naknade za osobne potrebe
- naknade za redovito studiranje
- osobne invalidnine
- doplatka za pomoć i njegu
- inkluzivnog dodatka
- koji imaju status roditelja njegovatelja ili status njegovatelja.
16. Što se mijenja za potrošače koji pripadaju osjetljivoj skupini?
Ako potrošač ima osnovni račun, a pripada osjetljivoj skupini (npr. ima status njegovatelja, osoba je s invaliditetom i sl.), banka mu mora omogućiti:
- usluge koje obuhvaća "paket besplatnih usluga" bez naknade
- u okviru paketa besplatnih usluga, usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru i na bankomatu njegove banke bez naknade
- mjesečno i bez naknade, izvršenje deset nacionalnih i/ili prekograničnih kreditnih transfera (što uključuje instant kreditne transfere i trajne naloge) i/ili izravnih terećenja u službenoj valuti Republike Hrvatske koji su zadani u poslovnicama banke ili putem internetskoga ili mobilnog bankarstva
- za autorizirane platne transakcije za koje na osnovnom računu potrošača nema dovoljno sredstava bez naknade odbija izvršenje
- nezaračunavanje kamate za negativno stanje.
17. Što se mijenja za umirovljenike?
Umirovljenici, za razliku od ostalih korisnika paketa besplatnih usluga, imaju mogućnost podizanja gotovog novca s računa za plaćanje i na šalteru i na bankomatu, i to bez plaćanja naknade.
18. Od kada se Zakon primjenjuje?
Zakon stupa na snagu 1. siječnja 2026., osim prava na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka dva puta u mjesecu s računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga i osnovnog računa potrošača koji pripada osjetljivoj skupini, a koje stupa na snagu 1. siječnja 2027.